Ожидается, что уже в мае этого года начнётся тестирование операций с реальными цифровыми рублями. Накануне этого события глава Департамента национальной платёжной системы Банка России Алла Бакина ответила на вопросы о новой форме денег.
В чём суть цифровых рублей
Цифровой рубль — третья форма национальной валюты, которая дополнит привычные наличные и безналичные деньги. Но храниться такие рубли будут не у граждан и не на счетах в финучреждениях, а на платформе Банка России. Она же станет обрабатывать операции с цифровыми рублями.
Взаимодействие с цифровыми деньгами будет выглядеть так. С запуском технологии в мобильном приложении банка появится кнопка для открытия цифрового кошелька. Его легко сразу пополнить с обычного счёта. Далее пользователь может выполнять платежи и переводы с такими средствами в привычном режиме, то есть как с обычным безналом.
Банки здесь выполняют функцию интерфейса для открытия и управления кошельками, а также идентификации клиентов. Поскольку все операции выполняет Банк России, финорганизации не смогут зарабатывать с комиссий за платежи и переводы при участии цифровых рублей. Однако в этом есть и минус: ЦБ не будет открывать цифровые вклады, а значит, и начислять проценты за их хранение.
Для граждан открытие цифровых кошельков и любые операции с такими рублями будут бесплатными.
Представитель Центробанка раскрыл три основных преимущества цифровых рублей:
доступ к кошельку через приложение любого банка, в котором обслуживается гражданин;
при смене банка не нужно переводить деньги с одного счёта на другой, ведь цифровые средства хранятся на платформе ЦБ;
независимость от тарифов банка и бесплатные операции.
В будущем планируют реализовать офлайн-оплату цифровыми рублями и автоматические платежи по заданным клиентом правилам.
Про безопасность
Алла Бакина поспешила успокоить тех, кто опасается слежки при помощи цифровых рублей. По её словам, информация по операциям защищается банковской тайной, как и в случае с другими формами национальной валюты. Без законных оснований эта операция не будет передаваться другим госорганам.
При этом операции с цифровыми рублями должны соответствовать требованиям закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путём, — всё аналогично безналичным расчётам. Это усложнит использование новой формы денег для коррупционных целей.
К платформе цифрового рубля предъявлялись самые высокие требования по защите от взлома и незаконного доступа. Уровень защиты у нас на сегодняшний день беспрецедентно высокий.
Система безопасности цифровых кошельков строилась с учётом накопленного опыта по борьбе с кибермошенничеством и будет постоянно улучшаться. Если кража цифровых средств всё же произойдёт (например, злоумышленники выудят их обманным путём), Банк России обеспечит те же средства и меры защиты граждан, какие сейчас применяются коммерческими организациями. Кроме того, ЦБ предлагает ввести так называемый период охлаждения: временной промежуток между переводом и зачислением средств в случае подозрительных операций.
Забыть пароль от цифрового кошелька не получится: счёт привязывается к конкретному клиенту банка. Если он потеряет доступ к мобильному приложению, всегда можно обратиться в кредитную организацию и пройти идентификацию заново.
Бакина подчеркнула, что использование цифровых рублей — дело добровольное. Социальные выплаты и пенсии никто принудительно переводить на новый формат не будет.
Про сроки запуска
Прототип платформы цифрового рубля тестировался весь 2022-й при участии 13 российских банков. За это время удалось отработать основные операции (открытие и закрытие кошельков, пополнение с безналичных счетов, переводы между кошельками). Банки оптимизировали веб-интерфейсы и мобильные программы.
Пилотный запуск реальных цифровых рублей состоится после принятия соответствующих законодательных актов. Они уже одобрены в первом чтении в Госдуме, ещё два чтения могут пройти в ближайшие недели. Тестирование продолжится как минимум до конца 2023 года.
В рамках эксперимента с платформой цифровых рублей взаимодействуют 13 банков, но уже сформирована вторая группа из 19 организаций, которые подключатся позднее.
